Kalkulator zdolności kredytowej

Autor: Redakcja serwisuAktualizacja: 10 października 2026

Dochód netto wnioskodawcy (miesięcznie)

Średni dochód „na rękę” z ostatnich 3–12 miesięcy.

Dochód netto współkredytobiorcy

Liczba osób w gospodarstwie domowym

Koszty utrzymania gospodarstwa (miesięcznie)

Puste = założenie: 1500 zł za pierwszą osobę + 900 zł za każdą kolejną.

Raty innych kredytów i pożyczek (miesięcznie)

Limity kart kredytowych i debetów (suma)

Bank traktuje przyznany limit jak zadłużenie — przyjęto 3% limitu miesięcznie.

Oprocentowanie kredytu

Domyślnie WIBOR 3M (3,86%) + marża 2 pp.

Okres kredytu

Bufor stopy procentowej KNF (+2,5 pp)

Bank sprawdza, czy udźwigniesz ratę przy wyższym oprocentowaniu (kredyt o zmiennej lub okresowo stałej stopie).

Maksymalny wskaźnik DSTI

automatycznie40%50%

DSTI = wszystkie raty ÷ dochód netto. Rekomendacja S: szczególna ostrożność powyżej 40% (niższe dochody) lub 50%.

Wkład własny (opcjonalnie)

Pozwala oszacować budżet zakupu nieruchomości.

Wynik

Maksymalna kwota kredytu421 500 złokres 30 lat, raty równe

Rata przy tej kwocie2 489,29 złoprocentowanie 5,86%

Podział miesięcznego dochodu

Maksymalna kwota kredytu wg okresu i oprocentowania
Okres	4,86%	5,86%	6,86%
15 lat	348 100 zł	327 600 zł	308 900 zł
20 lat	401 400 zł	372 500 zł	346 600 zł
25 lat	438 400 zł	402 100 zł	370 300 zł
30 lat	464 000 zł	421 500 zł	385 200 zł
35 lat	481 700 zł	434 400 zł	394 500 zł

Obliczenia krok po kroku

Dochód netto gospodarstwa: 8 000,00 zł; koszty utrzymania 2 osób: 2 400,00 zł; obecne zobowiązania: 0,00 zł.
Limit z DSTI: 8 000,00 zł × 40% − 0,00 zł = 3 200,00 zł
Limit z nadwyżki dochodu: 8 000,00 zł − 2 400,00 zł − 0,00 zł = 5 600,00 zł
Maksymalna rata = mniejsza z wartości (ogranicza: DSTI) = 3 200,00 zł
Stopa testowa = 5,86% + 2,5 pp bufora = 8,36%; n = 360 rat
Kwota = rata × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r, r = 0,6967% → 421 500 zł (zaokr. w dół do 100 zł)
Rata przy rzeczywistym oprocentowaniu 5,86%: 2 489,29 zł

Wynik orientacyjny: każdy bank ma własny model (koszty utrzymania, rodzaj umowy, staż, historia w BIK, wiek). Kalkulator pokazuje „ile mogę pożyczyć” — ratę dla konkretnej kwoty policzysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.
Założenia: bufor 2,5 pp i progi DSTI 40%/50% wg Rekomendacji S KNF; tryb automatyczny przyjmuje 40%, gdy dochód netto gospodarstwa nie przekracza przeciętnego wynagrodzenia (8 903,56 zł, GUS 2025). Limity kart obciążają zdolność w 3% kwoty limitu.